Medigap 與 Medicare Advantage 比較

Medigap 和 Medicare Advantage 差在哪？爸媽該怎麼想這個選擇（Medigap vs. Medicare Advantage）

撰文：Ellen Carter
最後更新：2026年10月31日
資料年度：2026

重點摘要

這是兩條不同的路：「傳統 Medicare＋Medigap（補充保險）＋Part D」，或「Medicare Advantage（Part C）」。

Medigap 通常月保費較高，但自付額較好預測，可以看任何接受 Medicare 的醫生。

Medicare Advantage 月保費常較低，但通常有醫療網絡限制，自付上限依計畫而定。

Medigap 最好在 65 歲且 Part B 生效後的 6 個月內買，這段期間保險公司不能因健康狀況拒保或加價。

爸媽的信箱在秋天塞滿了保險廣告，每一家都說自己最好。這篇不推薦任何公司或計畫，只幫你看懂兩條路的差別，讓你陪爸媽向中立的 SHIP 諮詢時，問得出好問題。

一張表比較

傳統 Medicare 加 Medigap，與 Medicare Advantage 的差別
比較項目	傳統 Medicare＋Medigap	Medicare Advantage（Part C）
誰提供	聯邦政府（A、B）＋民間保險公司（Medigap）	Medicare 核准的民間保險公司
月保費	Part B 保費＋Medigap 保費＋Part D 保費	Part B 保費＋計畫保費（有些 $0）
自付費用	Medigap 幫忙付大部分自付額與共同保險	有自付額、copay，每年有自付上限（依計畫）
看醫生	全美接受 Medicare 的醫生都可以	通常限網內，可能需要轉診
處方藥	另外買 Part D	多數計畫內含
牙齒、眼睛、聽力	一般不含	部分計畫有
適合常旅行或兩地住的人嗎	較適合	網絡限制可能不方便

注意：不能用 Medigap 來付 Medicare Advantage 的自付費用；兩者不會同時用。

為什麼 Medigap 的時間點這麼重要？

聯邦法規給每個人一次性的 Medigap 開放報名期：從 65 歲以上且 Part B 生效的第一個月起 6 個月。這段期間：

保險公司不能拒絕賣給你任何它提供的 Medigap。
不能因既有疾病加價。

過了這段時間，保險公司可以拒保或收更多，除非有「保證承保權利」（guaranteed issue rights）。這個期間每年不會重來。

之後還可以換嗎？

可以在每年 10/15–12/7 的年度開放報名期更換 Medicare Advantage 或 Part D；從 Advantage 換回傳統 Medicare 也可以，但屆時想買 Medigap 可能被拒保或加價（部分州有額外保護）。

2026 年 Medicare Advantage 自付上限是多少？

NCOA 引用的數字為 2026 年網內自付上限 $9,250（2027 年 $9,850），個別計畫可以更低。

幫爸媽思考的 5 個問題

爸媽的醫生在不在某計畫的網絡內？
爸媽每年有幾個月不在美國，或常在不同州之間？
每月固定預算比較重要，還是一年最多花多少比較重要？
爸媽現在吃哪些藥？（用 medicare.gov 的 Plan Finder 輸入藥名比較）
是否在 Medigap 6 個月開放期內？

常見問題

哪一個比較好？

沒有一體適用的答案，取決於健康、預算與看醫生習慣。請向 SHIP 免費諮詢。

$0 保費的 Advantage 真的免費嗎？

通常仍要繳 Part B 保費，看病也有自付費用。

哪裡可以免費問？

SHIP 諮詢員不屬於任何保險公司：shiphelp.org／1-877-839-2675。1-800-MEDICARE（1-800-633-4227）可以要求中文口譯員。medicare.gov 的計畫比較工具。

資料來源

Medicare.gov, Get ready to buy。查閱日 2026年10月31日。Medigap 開放報名期。
Medicare.gov, When can I buy a Medigap policy?。查閱日 2026年10月31日。過了開放報名期，聯邦並不保證買得到；可能因健康狀況較貴。部分州另有規定。
Medicare.gov, Buying a Medigap policy。查閱日 2026年10月31日。
Medicare.gov, Learn how Medigap works。查閱日 2026年10月31日。不能用 Medigap 付 Medicare Advantage 的自付費用；兩者不會同時用。
Medicare.gov, Compare Original Medicare & Medicare Advantage。查閱日 2026年10月31日。傳統 Medicare 可看全美接受 Medicare 的醫生；Medicare Advantage 非急診通常要用計畫網絡，網絡外可能較貴。
Medicare.gov, Open Enrollment。查閱日 2026年10月31日。每年 10 月 15 日到 12 月 7 日。
CMS, CY 2026 MOOP and Cost Sharing Limit Calculations（ZIP）。查閱日 2026年10月31日。2026 年網內強制自付上限（mandatory MOOP）為 $9,250，計畫可以更低。
CMS, CY 2027 MOOP and Cost Sharing Limit Calculations（ZIP）。查閱日 2026年10月31日。2027 年網內強制自付上限為 $9,850。
NCOA, What Is the Difference Between Medicare Advantage and Medigap?。查閱日 2026年10月31日。文中的網內自付上限與 NCOA 引用的數字相同，並已用上方 CMS 的 MOOP 計算表核對。
Medicare.gov, Understanding Medicare Advantage Plans（PDF）。查閱日 2026年10月31日。$0 保費計畫通常仍要繳 Part B，看病另有自付費用。部分州對買回 Medigap 有額外權利。
Medicare.gov, Helpful tools。查閱日 2026年10月31日。SHIP 不隸屬保險公司。

免責聲明：本文為一般教育資訊，不是個人建議，也不推薦任何保險公司或計畫。本站與 Medicare、CMS 或任何政府機關無關，不銷售保險。完整聲明見免責聲明。